Είτε το χρέος σας δίλημμα είναι το αποτέλεσμα μιας ασθένειας, η ανεργία, ή απλά υπερβολικές δαπάνες, μπορεί να φαίνεται ότι είναι συντριπτική. Στην προσπάθεια σας να πάρετε διαλυτών, για να ειδοποιεί για τις διαφημίσεις που προσφέρουν τα φαινόμενα των γρήγορων λύσεων. Ενώ οι διαφημίσεις pitch η υπόσχεση για μείωση του χρέους, σπάνια πω ανακούφιση μπορεί να γραφτεί πτώχευση. Και μολονότι πτώχευσης είναι μια επιλογή για την αντιμετώπιση των οικονομικών προβλημάτων, έτσι; S γενικά θεωρείται η λύση έσχατης ανάγκης. Ο λόγος: η μακροπρόθεσμη αρνητική επίπτωση στην πιστοληπτική ικανότητα σας. Πτώχευση πληροφοριών (τόσο την ημερομηνία της κατάθεσης σας και τη μεταγενέστερη ημερομηνία λήξης του καθεστώτος) παραμένει για την πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια, και μπορεί να παρεμποδίσει την ικανότητά σας να πάρετε πίστη, μια θέση εργασίας, ασφάλισης, ή ακόμα και ένα μέρος για να ζει κανείς.
Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) προειδοποιεί τους καταναλωτές να διαβάζουν ανάμεσα από τις γραμμές όταν έρχονται αντιμέτωπα με διαφημίσεις σε εφημερίδες, περιοδικά ή ακόμα και τηλεφωνικών καταλόγων που λέει:
; Συγκεντρώστε τους λογαριασμούς σας σε μία μηνιαία καταβολή χωρίς δανεισμό.;
; STOP πιστωτικά παρενόχληση, foreclosures, repossessions, φορολογικά και εισφορές garnishments.;
; Κρατήστε σας.;
; Εξαφανίσουν τα χρέη σας! Συγκεντρώστε τους λογαριασμούς σας! Πώς; Με τη χρήση της προστασίας και της βοήθειας που παρέχεται από τον ομοσπονδιακό νόμο. Για μια φορά, ας το νόμο για την εργασία σας!;
Εσείς; LL μάθουμε αργότερα ότι τέτοιες φράσεις που συχνά περιλαμβάνουν την κήρυξη πτώχευσης, στους οποίους μπορούν να βλάψουν την πιστωτική σας και σας κοστίσει δικηγόροι; τελών.
Εάν; εκ νέου πρόβλημα πληρώνει τους λογαριασμούς, εξετάζουν τις δυνατότητες αυτές πριν από την εξέταση την κήρυξη πτώχευσης:
Συζήτηση με τους πιστωτές σας. Μπορεί να είναι πρόθυμοι να επεξεργαστεί ένα τροποποιημένο σχέδιο πληρωμής.
Επικοινωνήστε με το πιστωτικό συμβουλευτική υπηρεσία. Αυτές οι οργανώσεις με το έργο σας και σας πιστωτές να αναπτύξουν σχέδια αποπληρωμής του χρέους. Τα σχέδια αυτά μπορείτε να καταθέσετε χρήματα κάθε μήνα με την συμβουλευτική υπηρεσία. Η υπηρεσία τότε πληρώνει τους πιστωτές σας. Ορισμένες οργανώσεις όχι για κέρδος ελάχιστα ή τίποτα δεν χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους.
Εξετάσει προσεκτικά μια δεύτερη υποθήκη ή σπίτι μετοχικό κεφάλαιο της πιστωτικής γραμμής. Αν και αυτά τα δάνεια μπορούν να σας επιτρέψει να εδραιώσει το χρέος σας, που απαιτούν επίσης το σπίτι σας ως εξασφάλιση.
Εάν δεν υπάρχουν αυτές οι επιλογές είναι δυνατόν, την πτώχευση μπορεί να είναι οι πιθανές εναλλακτικές. Υπάρχουν δύο κύρια είδη προσωπικής πτώχευσης: Κεφάλαιο 13 και το κεφάλαιο 7. Κάθε πρέπει να κατατεθεί στην ομοσπονδιακή πτωχευτικό δικαστήριο. Από τον Απρίλιο του 2006, τα έξοδα φακέλου είναι $ 274 για το κεφάλαιο 13 και 299 δολαρίων για το κεφάλαιο 7. Attorney πρόσθετα τέλη και μπορεί να ποικίλει.
Οι συνέπειες της πτώχευσης είναι σημαντικά και απαιτούν προσεκτική εξέταση. Άλλοι παράγοντες που πρέπει να σκεφτούμε: Αποτελεσματική Οκτωβρίου 2005, το Κογκρέσο γίνουν σαρωτικές αλλαγές στην πτωχευτική νομοθεσία. Το καθαρό αποτέλεσμα αυτών των αλλαγών είναι να δώσει περισσότερα κίνητρα στους καταναλωτές να αναζητούν ανακούφιση υπό πτώχευση Κεφάλαιο 13 και όχι του κεφαλαίου 7. Κεφάλαιο 13 σας δίνει τη δυνατότητα, αν έχετε ένα σταθερό εισόδημα, να διατηρήσουμε ιδιοκτησίας, όπως ένα υποθηκευμένο σπίτι ή αυτοκίνητο, που διαφορετικά θα μπορούσαν να χάσουν. Στο κεφάλαιο 13, το δικαστήριο εγκρίνει το σχέδιο αποπληρωμής η οποία σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε το μέλλον σας εισόδημα για την εξόφληση των οφειλών σας κατά τη διάρκεια τριών έως πέντε ετών, αντί να παραδώσει κάθε ιδιοκτησίας. Αφού έχετε κάνει όλες τις πληρωμές σύμφωνα με το σχέδιο, θα εμφανιστεί μια απαλλαγή των χρεών σας.
Κεφάλαιο 7, γνωστή ως ευθεία πτώχευση, περιλαμβάνει την πώληση του συνόλου των στοιχείων ενεργητικού που δεν εξαιρούνται. Απαλλαγή των ακινήτων μπορεί να περιλαμβάνει αυτοκίνητα, τα εργαλεία που σχετίζονται με την εργασία, τις βασικές οικιακές και επίπλωση. Μερικοί από σας μπορεί να πωλείται από το δικαστήριο όρισε-υπαλλήλου; ο επιμελητής; ή παραδόθηκαν στους πιστωτές σας. Τα νέα της πτωχευτικής νομοθεσίας έχουν αλλάξει η χρονική περίοδος κατά την οποία μπορείτε να λάβετε μέσω της απαλλαγής του κεφαλαίου 7. Μπορείτε τώρα να περιμένουμε οκτώ χρόνια μετά την απόρριψη στο κεφάλαιο 7, πριν να μπορούν να υποβάλουν εκ νέου στο πλαίσιο του εν λόγω κεφαλαίου. Το Κεφάλαιο 13 περίοδος αναμονής είναι πολύ μικρότερη και μπορεί να είναι εξίσου σε δύο μόνο χρόνια μεταξύ ψήγματα.
Και οι δύο τύποι πτώχευση μπορεί να απαλλαγούμε από οφειλές τους και να πάψουν να foreclosures, repossessions, garnishments χρησιμότητα και τη διακοπή-offs, και την είσπραξη οφειλών δραστηριότητες. Και οι δύο επίσης να προβλέπουν απαλλαγές που σας επιτρέπουν να διατηρούν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία, αν και απαλλαγή ποσά κυμαίνονται από μέλος. Προσωπική πτώχευση συνήθως δεν τα διαγράφει τα παιδιά, τις διατροφές, πρόστιμα, φόρους, και ορισμένες δανειακές υποχρεώσεις των σπουδαστών. Επίσης, εάν δεν έχετε ένα αποδεκτό σχέδιο για να καλύψει την απόσταση που το χρέος σας στο πλαίσιο του κεφαλαίου 13, πτώχευση συνήθως δεν σας επιτρέπει να διατηρούν την περιουσία τους, όταν ο πιστωτής έχει μια άνευ υποθήκη ή ενέχυρο για την ασφάλεια του.
Μια άλλη σημαντική αλλαγή στην πτωχευτική νομοθεσία περιλαμβάνει ορισμένα εμπόδια που πρέπει να κάνετε σαφές ακόμη και πριν από την κήρυξη πτώχευσης, δεν ανεξάρτητα από το κεφάλαιο. Πρέπει να πιστωτική συμβουλευτική από μια κυβέρνηση-εγκεκριμένο οργανισμό εντός έξι μήνες πριν από σας για κάθε αρχείο ανακούφιση πτώχευσης. Επίσης, πριν να καταθέσει Κεφάλαιο 7 πτώχευσης την περίπτωση, πρέπει να ικανοποιήσει; σημαίνει δοκιμή.; Η δοκιμή απαιτεί να επιβεβαιώσω ότι το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο ποσό.